2026年是“十五五”開局之年，泰康人壽黨委根據做好“金融五篇大文章”的要求，結合公司在長壽時代推進“新壽險”的創新實踐，開展理論學習，日前，《中國銀行保險報》刊登泰康人壽黨委書記薛繼豪署名文章《深耕養老金融 ，泰康人壽以“新壽險”服務“十五五”高質量發展大局》。
來源：中國銀行保險報
當前，我國正處于全面建設社會主義現代化的關鍵時期。“十五五”規劃建議將“人民生活品質不斷提高”納入“十五五”經濟社會發展主要目標框架，實現“十五五”良好開局，民生改善更要彰顯發展的“溫度”與“厚度”。當前人口結構深刻演變、長壽時代加速到來、金融供給側結構性改革深入推進，對金融保險業提出了更高要求——不僅要做好經濟減震器，更要成為服務國家戰略、支撐民生福祉的社會穩定器。
2026年也是泰康人壽成立三十周年。回望中國壽險業發展歷程，泰康人壽一直是行業改革創新的重要實踐者和推動者，始終堅持以人民為中心的發展思想，堅定不移探索“新壽險”道路，將保險與醫養深度融合，率先構建起覆蓋全生命周期的養老金融解決方案。面向“十五五”，泰康人壽將繼續錨定主責主業，深耕保險保障和保險服務，持續做好金融“五篇大文章”特別是養老金融“大文章”，為服務中國式現代化貢獻泰康力量。
時代命題與主業升維：養老金融成為壽險業高質量發展的“必答題”
人口老齡化是21世紀全球性的重大社會趨勢，也是我國新發展階段的基本國情。做好養老金融是壽險公司的主責主業之一，泰康人壽以深入踐行“新壽險”、不斷優化和豐富養老金、養老產業、養老服務供給回應時代之問。
我國擁有全世界規模最大的老年人口。預計到2035年左右，我國60歲及以上老年人口將突破4億人，進入重度老齡化階段，預計到本世紀中葉將達到峰值。根據國家統計部門發布的數據，截至2025年末，我國60歲及以上老年人口達到3.23億人，占全國總人口的23%。這一結構性變遷，意味著社會對養老保障、健康管理、財富跨期配置的需求將發生結構性變化。
傳統壽險商業模式，主要圍繞“生老病死”的風險概率（死差）和保險資金運用獲取利差（利差）的二維邏輯展開。長壽時代，百歲人生來臨，養老及健康保障需求日益迫切。單純的、事后補償式的財務賠付，已經難以滿足人民群眾對“老有所養、病有所醫、老有所樂”的全生命周期、一站式解決方案的渴求。養老，已從一個模糊的未來擔憂，轉化為對長周期持續現金流、優質照護服務和便捷醫療資源的復合型剛需。
外部環境的變化和壽險主業的延伸，促使養老金融上升至國家金融戰略高度，要求金融機構——特別是具備長期資金管理和風險保障專長的壽險公司，從提供單一產品轉向構建“金融+服務”綜合能力。
也正是基于對人口社會之變和壽險市場的深刻洞察，泰康早在2012年創設了“虛擬保險+實體醫養”融合產品——幸福有約。這一壽險業突破性創新誕生的時刻，“新壽險”的業態已經產生。而后，幸福有約系統性地從產品創新到生態構建、再到服務體系不斷完善，“新壽險”實踐不斷豐富。2024年初，陳東升董事長發表了署名文章《擁抱新壽險，迎接行業高質量發展》，將“新壽險”這個概念升華到了理論高度：“新壽險”打造“支付+服務+投資”三端協同，其核心價值在于為客戶打造最佳最優籌資模式，構建醫養康寧無縫對接的服務體系，構建起強相關的垂直生態。
“新壽險”的理論框架實現了從二維到三維的躍升：在傳統壽險的二維結構中，負債端基于概率論的風險管理（應對生老病死殘風險），投資端基于利息理論的財富管理（利用長期復利增值），“新壽險”在這兩大支柱基礎上引入了第三大支柱——長壽理論，深刻回應人口結構的重大變化。該理論包含三層內涵：一是我國正經歷規模最大、最快的老齡化進程；二是“百歲人生、帶病長期生存”將成為社會普遍現實，長壽時代也是健康時代；三是積極發展銀發經濟，以更積極的態度應對人口老齡化。長壽理論不僅揭示了“新壽險”深厚的人口社會基礎，更拓展了壽險業的使命邊界。
上述實踐與理論雙雙為壽險業探索出高質量發展方向，泰康人壽推動壽險內涵從“財務補償”向“解決方案”升級，核心路徑即踐行“支付+服務+投資”三端協同的“新壽險”模式。這不僅是企業戰略的前瞻布局，更是主動將自身發展融入“積極應對人口老齡化”國家戰略的具體行動。對泰康而言，養老金融已從市場機遇升格為不可推卸的主責主業。
新壽險三端協同
三端協同與生態實踐：構建養老金融的底層邏輯與產品體系
泰康“新壽險”將傳統的虛擬保險業務延伸到實體的醫養康寧服務領域，致力實現“支付+服務+投資”三端協同。從負債端來看，支付端和服務端的結合，產生乘數效應和價值效應。泰康高品質養老社區滿足了中高凈值人群對長壽時代幸福生活方式的需求，支持幸福有約銷售，形成服務端對支付端乘數效應；支付端為服務端提前鎖定源源不斷的客戶，形成價值效應。同時投資端和服務端結合，起到基石作用和壓艙石作用。大規模、長期性、需求穩定回報的保險資金，與醫養康寧實體投資的重資產、長周期、穩回報匹配，成為撬動長壽時代大健康基礎設施建設的基石。養老社區和醫院這類長壽時代抗周期的優質不動產標的，成為利率下行趨勢下保險公司獲得長期穩定回報的壓艙石。
在支付端新的產品實踐中，泰康人壽以“人生三張核心保單”為基石，以分紅險為載體，以醫養融合為支撐，系統性回應長壽時代的籌資（保險支付）與服務（醫養康寧）雙重需求。
面對復雜多元的保障需求，泰康人壽提出清晰的產品戰略——夯實養老年金保險、定額終身壽險與健康（醫療）保險三大支柱。這三張保單具體來看，養老年金保險用以對沖“活得久”帶來的財務耗盡風險，確保與生命等長的現金流。在長期利率下行通道中，兼具確定利益與潛在分紅功能的養老年金險，成為鎖定長期利率、進行養老儲蓄的優選工具。定額終身壽險本質是“生命價值保險”，以高杠桿保障家庭經濟支柱的生命價值，體現家庭責任，與側重儲蓄功能的增額終身壽險形成鮮明區別。健康保險特別是費用補償型的醫療保險，用于轉移“病不起”的財務風險，是家庭財務的“穩定器”。
“人生三張核心保單”組合構成了家庭財務安全的基石。這一配置框架引導客戶與代理人從單一產品銷售轉向系統性保障規劃，本質是從“以產品為中心”回歸“以客戶需求為中心”。
其中，養老年金保險的代表作——幸福有約，創新性地將保險支付與未來生活方式鏈接，滿足客戶對高品質晚年生活的向往；健康保險則依托泰康大健康生態，實現“健康保險+健康管理+健康服務”三位一體，回應帶病長期生存與追求有品質健康生命的現實需求。
泰康進一步推出以“長壽有約”“健康有約”為核心的“雙有約”解決方案，將金融屬性與實體服務綁定：客戶既可獲得長期穩定現金流，又能鎖定稀缺養老社區與大健康服務資源，一站式解決長壽人生中“資金可持續”與“服務資源稀缺”兩大根本問題。通過“場景+生態”的超級體驗模式，讓未來可感可觸，破解資金與服務割裂痛點，顯著提升客戶獲得感與幸福感。2025年幸福有約累計銷售突破30萬單，驗證了市場對泰康“支付+服務”閉環的高度認可。
聚焦服務端，泰康以醫養融合生態支撐服務閉環。通過長達十余年的資金投入和體系融合，泰康將保險支付與醫養服務緊密結合，實現“保險支付”直通大健康服務。目前，泰康之家高品質養老社區已在全國37個城市布局47個項目，運營27家，入住居民超2萬人；自建五大醫學中心投入運營，提供超5000張醫療床位，通過自建、投資、合作等方式，形成“醫、養、康、寧”一體化服務網絡。
泰康之家布局全國
面對當前醫療養老體系碎片化現狀，泰康圍繞“全人、全程、全生命周期”需求，構建一站式無縫對接的服務體系，整合六大優勢——品牌影響力強、服務規模大、實體運營久、學科建設專業、專業服務人才充足、全人全程數據管理，形成一體化、體系化服務護城河，打造醫養融合服務標桿。
在健康中國戰略指引下，泰康構建“健康保險+健康服務+健康管理”閉環，通過五大醫學中心，整合“好醫、好藥、好器械”，并廣泛合作權威公立醫院與高品質私立機構，搭建“泰康綠通”“健保通”及高品質醫療直付網絡，形成全國乃至全球布局的“三好兩通”服務體系，有力支撐健康產品與服務落地。
資產端全面賦能服務端。大健康產業天然契合險資長期、穩定、耐心的特性。投資養老社區等實體，相當于持有能貢獻穩定回報的超長期資產，一定程度上彌補了國內險資長期配置工具不足的短板。通過“客戶購買幸福有約—投資醫養實體—支付兌換實體服務”的閉環，實現了長期籌資規劃、長期資金配置、長期醫養支付三者的有機結合，既實現了保險資金的保值增值，又創造了真實的社會價值。
由此，泰康構建起支付端（保險）、資產端（險資運用）、服務端（醫養康寧實體）三端的高效協同。三端聯動，打造醫養大閉環，筑牢“新壽險”高質量增長根基。
戰略執行與未來錨定：踐行金融為民，順應四大趨勢，筑牢高質量發展根基
2026年，壽險業面臨新的機遇：低利率環境倒逼負債成本優化，資本市場回暖提升投資收益，頭部公司品牌優勢凸顯，客戶對確定性與安全感的需求增強，市場份額加速向優質險企集中。泰康人壽堅守以客戶為中心，加強消保建設，順應四大趨勢，緊抓機遇攀登高質量發展新臺階。
一是深化醫養融合，做好養老金融大文章。持續深耕養老金金融、養老服務金融、養老產業金融：積極參與養老金三支柱體系建設，豐富第二、三支柱產品供給；深化“保險+醫養”閉環，不斷豐富幸福有約產品體系，滿足客戶差異化、多層次的醫養需求；持續升級幸福有約體系，滿足差異化養老需求；發揮“耐心資本”優勢，為養老產業金融提供長期資金支持，推動金融與產業良性循環。
二是堅定分紅險戰略，優化盈利模式與負債結構。在全球低利率長期化預期下，堅持推進以分紅險為主的價值型業務，降低對利差的過度依賴，增強穿越經濟周期的韌性，更好履行對客戶的長期承諾。分紅險“確定利益+浮動紅利”的結構設計，既可為客戶筑牢安全墊、提供抗通脹潛力，又可助險企平滑利差波動、實現“三差平衡”，彰顯與客戶共贏的長期主義經營哲學。
三是順應時代呼喚，打造“四化”新型營銷隊伍。推動代理人向健康財富規劃師（HWP）轉型，打造職業化、專業化、績優化、年輕化營銷隊伍，堅持自主經營，做大做強績優組織。HWP定位為“保險顧問、醫養顧問、理財顧問”三位一體，隊伍規模已超過3.6萬人，呈現出高學歷、高素質、高績效的特點。泰康通過搭建專屬的管理體系和賦能平臺，推動個人績優向規模化績優組織躍升。
四是發力銀行保險渠道，做大做強銀行保險。銀行保險渠道正在經歷從“規模驅動”到“價值與規模并重”的轉型，泰康人壽將加大銀保戰略投入，深化與銀行的合作，將“人生三張核心保單”的理念和“保險+醫養”的服務優勢注入銀保場景，滿足銀行客戶日益增長的復雜保障和養老規劃需求，實現銀保業務的高質量發展。
與此同時，泰康人壽始終恪守“金融為民”初心，以黨建為引領，將消費者權益保護作為經營生命線與高質量發展核心命題，把消保工作提升至“一把手工程”，實現從聚焦投訴到全面體系化運作的轉變。公司持續完善消保組織架構、制度體系和運行機制，構建起全員參與、全面覆蓋、全鏈條管理的“大消保”格局，消保評級躍升，隊伍、產品、服務、管理誠信四位一體的誠信經營體系成效顯著，實現監管評價與市場口碑雙提升。
泰康人壽將消保融入企業戰略，通過理念革新、機制重構與技術賦能，打造“售前－售中－售后”全流程防護網。在商業模式創新中，公司將保險支付與醫養服務深度融合，搭建全生命周期醫養康寧服務體系。泰康人壽三十年來累計處理1120萬件賠付、支付757億元保險金，讓消保從合規底線邁向價值高地。
同時，公司以適當性管理為核心，構建“產品－隊伍－客戶”三維適配體系，落實“適當的產品通過適當的人服務適當的客戶”。產品端形成差異化矩陣，隊伍端升級HWP專業素養，客戶端建立分層分類服務體系。并依托科技打造消保“智能防護鏈”，售前植入產品設計消保審查，售中實現銷售行為可回溯，售后建立投訴溯源整改問責機制。此外，公司布局消保教育基地，開展常態化金融知識宣教，年度觸達人次以億計。泰康人壽持續強化銷售行為全流程管理，嚴守適當性原則，以客戶信任為根基，彰顯堅守誠信底線、共建行業健康生態的長期決心。
不斷提升金融服務經濟社會質效，在回歸本源中實現價值成長
“十五五”規劃建議十余次提及“民生”，強調“發揮各類商業保險補充保障作用”。“新國十條”明確保險是“現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段”。近年來，監管部門推動“報行合一”、引導預定利率下調等舉措，有效地促進行業良性競爭、回歸保障本源，為專注長期價值經營的企業營造良好環境。泰康“新壽險”貫徹落實政策要求，高度契合政策與監管導向：聚焦保險保障、深耕養老金融、優化“三差平衡”。這一經營策略，體現了在監管框架內，通過商業模式創新開辟高質量發展新路徑的企業智慧。
養老金融是關乎國計民生的百年賽道，泰康人壽在養老金融領域的深耕，不僅助力其跳出同質化競爭紅海，更錨定了獨具特色、持續為客戶創造價值、實現高質量發展的主航道。泰康過去三十年，恰逢中國經濟總量躍居世界第二，人口結構加速老齡化，金融改革縱深推進，高質量發展成為現代化建設必由之路。泰康人壽的三十年，是一部與中國改革開放同頻共振的奮斗史——從1996年成為首批股份制壽險公司之一，成長為世界500強企業，始終秉持“初心不改、創新永續、商業向善”的信念。
2026年，泰康人壽將深入學習貫徹中央經濟工作會議精神，落實監管部門各項要求，堅守金融工作的政治性和人民性，以“新壽險”為筆，做好金融“五篇大文章”，服務國家戰略、服務實體經濟、服務長壽時代現實民生需求，為金融強國助力實現中國式現代化貢獻泰康力量。
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